定期寿险是指投保人在保险期间出现死亡或全残，保险公司赔付约定的保险金；若保险期满人还健在，则保险合同自然终止，保险公司不退回保险费。定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付免纳所得税和遗产税。定期寿险产品主要分为储蓄型和保障型。因保障的是人生的一个阶段，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲是一种很好的选择。
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- 基本情况
张先生，30岁，刚刚踏上工作岗位，收入较低的社会新鲜人，希望养老和生活有保障。
- 投保规划
张先生选择了精品指南中的第二款产品太平盛世.长安定期寿险，保险期至60岁，缴费期30年，保额10万元。年缴530元/年（或趸交保费9190元），相比终身寿险动辄数千元的年缴保费，每年的资金开支无疑小了很多。张先生购买上述险种所获得的保障包括：疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。意外身故：保险期间给付10万元。
- 方案点评
如果你刚刚踏上工作岗位，收入还十分有限，那么定期寿险绝对是你应该购买的第一份养老保险。定期寿险因为是纯保障产品，因此费用相对低廉，特别适合收入较低的社会新鲜人。当然，购买定期寿险，并非为自己的退休生活考量，也是为了家人。一旦出现不幸意外，定期寿险所获得的理赔金至少可以让自己的受益人（如父母、配偶）的退休生活多一点储备，也算你为他们尽的最后一点绵薄之力。
- 基本情况
王先生，38岁，今年喜得贵子。自儿子出生后，王先生就在考虑送给宝宝一份特别的礼物。
- 投保规划
王先生选择了精品指南中的友邦“金喜年年”年金保险计划产品，为宝宝创立一个“成长账户”，该计划包括主合同《友邦金喜年年年金保险（分红型）》、附加合同《友邦附加金喜年年定期寿险》、《友邦附加金喜年年儿童豁免保险费定期寿险》：保险金额10万，年缴保费约50023元（其中主合同保费48730元），缴费6年，累计共缴费300138元。在孩子6岁时，就可以开始从孩子的“成长账户”中领取5000元（首次生存现金给付金额为主合同保险金额的5％），以后每年生存现金金额递增250元（每次递增首次生存现金给付金额的5％），即孩子7岁时可领取5250元；8岁时可以领取5500元……以此类推，直到宝宝26岁时，生存现金给付递增至10000元（即生存现金给付金额为主合同保险金额的10％）时不再递增。此后每年领取10000元，直到宝宝88岁。在宝宝88岁时还可以得到一份额外惊喜：100000元满期金。
- 方案点评
在宝宝88岁时还可以得到一份额外惊喜：100000元满期金。此外该计划还提供身故保险金、全残保险金、身故或全残豁免保险费等保险利益，具体保险利益见保险合同。
- 基本情况
今年29岁的肖先生目前在一家外资公司任采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新商铺，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。商铺用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。
- 投保规划
肖先生在理财师的帮助下，结合自身的实际情况，选择了上面“精品指南”中的第三款产品“太平卓越人生综合保险计划”，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，肖先生就能轻松拥有全方位的保障。肖先生是家庭中的经济支柱，首先应为肖先生做保障。理财师还为肖太太做了规划，保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。
- 方案点评
根据肖先生的实际情况，应结合多家保险公司的产品，在关键保障上择优而用、优中选优的提高性价比，建议初次建立保障方案时按家庭收入的8％-10％来确定，即2万元左右。建议肖先生还可以拿出一部分钱做一个投资产品（比如投连险）用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。
终身寿险也就是能终身提供死亡或全残保障的保险。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。与定期寿险相比较，其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，保费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。
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- 基本情况
刘先生，28周岁，毕业后供职与本地一家普通企业，年收入4万元左右，偶尔需要出差，日常出行主要乘坐公共汽车，目前正与妻子计划买房子。刘先生与妻子两人虽然社保福利比较完善，但积蓄不多，加上要攒钱买房还房贷，手头比较紧张，主要担心突发意外对这个小家造成影响，希望通过购买保险规避风险。
- 投保规划
根据刘先生的实际情况，保险专家推荐了大众综合意外医疗全年计划A款，一年保费150元，意外身故、残疾、烧烫伤保额20万；乘坐公交车及私家车遭遇意外，可获得双倍赔付既40万元。夫妻两人投保，每天保费不足1元钱，可获得人身意外、公共交通意外双重保障。
刘先生与妻子都参加了社会保险，医保报销比例在60%左右，但不提供住院费用报销。在意外医疗方面，大众综合意外医疗计划A款包含5000元的意外事故医疗补偿以及100元/天的住院津贴，意外重症监护津贴200元/天，全年累计180天为限，单次不超过30天，可以有效的补充刘先生夫妻社保的不足，减轻医疗负担。
此外，该保险还提供了30万航空意外和航班延误赔付，航班延误超过5小时可赔付300元。刘先生偶尔出差，购买该保险之后可获得航空意外及延误保障，如果额外投保航意险，也可以获得叠加赔付，相当于多了一重保障。
- 方案点评
30岁左右的年轻夫妻处于事业打拼期，家庭经济基础比较薄弱，对于突发意外的抵抗能力比较差，因此建议投保人身意外险，保费支出很低但保额很高，足够抵御意外风险。意外险的保额在年收入的5-10倍比较合理，最好附加一定的医疗补偿保障，缓解医疗费用压力。
- 基本情况
夏女士36岁，离异，现和女儿一起生活。税后月薪5000元，工作稳定，有社保。平时不定期会有额外收入，一年约1.5万元/年。现住房约40平方米，系与前夫结婚时所购，无房贷。目前每年除女儿学费外，每月生活费合计支出2500元，父母都有社保及退休工资，每月暂时无需补贴。有一年期定存1万元和三年期定存2万元，目前每月结余皆放在活期账户中。希望所买的保险产品有稳健的收益，给女儿将来上高中、大学准备一笔教育金，顺便可做我自己的养老补贴之用。女儿下个月将上小学，请理财师做个详细规划。
- 投保规划
根据夏女士的状况，理财师推荐下女士为女儿选择精品指南中的财溢人生终身寿险，保额10万元，同时附加意外伤害10万元以及附加额外重大疾病10万元，在加上附加意外伤害医疗3000元/次。夏女士每年约有1.5万元的额外收入，建议可额外追加到女儿的万能型保险个人投资账户中，相比银行存款，可以通过更长期的资金运作，达到较为可观的稳健收益。理财师建议夏女士本人考虑安馨定期寿险24万元+附加定期重大疾病10万元保障，保障20年，保费共计：1630元/年。无忧宝意外伤害保险10万元+附加住院费用医疗保险1万元+附加每日住院补贴100元/日+附加意外伤害医疗5000元/次，保费共计：881元/年。
- 方案点评
作为单亲妈妈的夏女士凭借其现有收入情况，应该有足够的经济能力抚养女儿长大成人，并培养其至大学毕业。其双亲均享受社保的退休金和医保，故赡养老人也相对较轻松。基于此，夏女士的投保方案要确保保费支出占收入的10%～12%之间，即每月500-600元，并满足保险计划。
- 基本情况
马萍女士和张帅先生有个幸福的小家庭，马萍今年29周岁，丈夫30周岁，马萍月收入4000元，丈夫月薪6600元，除去房产、银行存款、证券投资等资产，这个幸福的小家庭基本年收入为10万元，今年又多了一个成员可爱的宝宝张洋(男)。因为为人父母责任重的缘故，小两口决定要给自己和宝宝选购一份家庭组合保险。
- 投保规划
根据“家庭经济支柱”保障优先的原则，理财师为张先生设计了保额58万元的幸福人生重疾组合，20年交费期，年交保费8625.5元；根据马萍女士的全面保障需求，为她设计10万元重疾保障的产品组合幸福人生重疾保障计划，20年交费期，3605元年交保费，这个主要是在已购买的养老险的基础加了10万元幸福人生生命保障、10万元重疾保障、10万元意外伤害、1万元意外医疗和住院医疗，填补家庭保障缺口，达到了全面保障的目的；根据宝宝张洋的教育金及成长基金的需求，为他设计了福寿齐添理财年金，20年交费期，年交保费4750元；三张保单年交保费总计为16980.5元，20年交费期。
- 方案点评
现代社会，医学发达，有病不可怕，付不起医药费才可怕。所以，及早规划健康准备金，才能做到有备无患。另外，健康保险的投保越早越好，此时不仅保费低廉，而且核保容易。为先生设计的幸福人生重疾组合，是一款广受欢迎的高性价比的产品组合。
两全保险又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的时间内死亡或生存时，保险公司按约定承担给付保险金的保险。死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人死亡时，保险公司将死亡保险金支付给受益人，合同终止；若被保险人生存至合同期满，保险公司将生存保险金支付给被保险人。任何一张两全保险单中都注明一个到期日，如果被保险人至到期日仍然生存，保险公司应将保单约定的两全保险金额支付给被保险人。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。
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- 基本情况
张先生买车不久，为新车购买保险的同时也打算为自己购买一份保障，其购买保险的原因有两个：第一，自己新手上路，保障一定要全面；第二，自己理财意识不强，平时开销也大，希望能通过保险为自己积攒一部分钱。
- 投保规划
在比较了市场上的产品后，张先生选择了“精品指南”中的平安倍保安行28万元保障计划。其实，张先生选择“倍保安行”还有一个更重要的原因：无论健康期满还是不幸身故，“倍保安行”都将给予105%保费返还。如今，张先生已经已经42岁了，生活安定，家庭幸福。最近，他收到平安的电话通知，已经将所交全部保费的105%返还至其帐户。
- 方案点评
从张先生的案例中可以看出，两全保险是个“双保险”，对于张先生而言每月640元的保费压力不算大，而且仅需交费八年，却让我得到了十五年的放心驾驶，张先生还拿到了返还的保险费，更可以作为一笔不小的投资。
- 基本情况
吴先生，30周岁，年收入20万元左右，刚刚成家，而且事业发展正处于上升期。吴先生希望通过各种投资来让自己的资金得到增值，同时提升自己生活品质。
- 投保规划
理财师推荐吴先生为自己购买10万元保额的优越人生两全保险（分红型）B款，保险期间15年。只需每年缴纳18,921元的保费，缴费10年。若吴先生选择以储存生息作为现金红利领取方式，则可立即享有如下保险利益：1、投保满2年后每年可以领取3,000元的生存保险金，共领取13年，累计领取39,000元，可作为子女的教育金或者自己每年的旅游基金。
2、45周岁保险期满时可一次性领取16万元的满期保险金，或将其转换为年金每年或每月领取。3、满期还可同时领取累积红利约11,426元（按中档演示），以及终了红利约8,313元（按中档演示）。3、若在保险期间内不幸发生身故或全残，则按全部已缴纳年缴保险费的累积金额乘以110%给付身故或全残保险金（最高208,131元），同时返还累积现金红利，如身故或全残发生在第10个保单周年日之后还将给付终了红利。
- 方案点评
本方案中为吴先生推荐的“优越人生两全保险（分红型）Ｂ款”是一款低风险、收益稳定、资金运用灵活且兼顾保障的分红型保险产品。其最大特点是：从投保后第二年末开始，每年可领取当年度保险金额的3％作为生存保险金，直到保险期满前一年；保险期满，一次性返还保险金额的160％；满期保险金不仅可以一次性领取，也可以采取多种固定年金方式领取。在兼顾保障的同时，投资回报快捷、灵活且十分丰厚。
- 基本情况
来自上海的吴先生今年30岁，从事某品牌销售工作，与妻子的月收入在1.5万左右，在上海只算是中等水平。在吴先生看来，自己的生活比较满意，最担心的就是父母的疾病健康问题。吴先生父母在农村，只参加了农村医保，各方面的保障都不充分。一旦罹患重大疾病，住院医疗就是一笔不小的开支。因此，吴先生决定为父母购买商业保险，未雨绸缪，防范可能的健康及意外情况。
- 投保规划
吴先生父亲53岁，母亲51岁，已经过了返还型保险的最佳投保年龄。考虑到吴先生经济负担压力，还希望能为父母提供尽量完善的保障，保费相对低廉的消费型重疾险更适合。
针对吴先生的情况，保险专家推荐了大众中老年意外医疗重疾健康保障计划A款，这款保险享有健康、意外伤害、意外医疗三重保障：因意外导致的身故、残疾、烧烫伤赔偿20万；承保30种重大疾病，重大疾病保险过90天的等待期后，首次确诊罹患重大疾病，最高给付10万元；附加住院津贴补助，意外住院100元/天，重症监护200元/天，均以30天为限。此外，该保险也是国内首款承保猝死的保险产品，因非意外导致被保险人身故，赔付1万元。周全的保障可满足吴先生父母的基本保险需求，是目前市场上短期消费重疾险中极具性价比的一款产品。
该款保险有两个计划可供选择，区别在于计划一提供20万交通意外保障，5万重疾保障，年缴费1280元；计划二没有公共交通工具保障，但重疾给付提高到10万，年缴费1980元。考虑到农村公共交通出行情况不多，保险专家建议吴先生选择计划二，提高重疾保障。
- 方案点评
50岁左右是重大疾病的高发期，也容易诱发心脑血管疾病的。对于没有医保的老年人来说，一旦确诊罹患重大疾病，医疗和住院费用会为子女带来巨大经济负担。消费型重疾险的优势在于保额更高，保费低廉，如果附加高额意外保障和住院医疗，就能够为老人提供合理的保险规划，规避可能出现的风险。
年金保险指的是在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。因为这种保险通常采取的是按年度周期给付金额的方式，因此称为年金保险。
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- 基本情况
春节期间，压岁钱给孩子们带来不少欢乐，而家长们却要为这成百上万的压岁钱如何打理而颇费脑筋。对此，保险理财专家表示，新年过后，不妨用保险盘活压岁钱，树立孩子的理财观念，给孩子的未来多一份保障。
- 投保规划
保险理财专家建议，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，孩子在健康长大、成才、成功过程中，将面临各种各样的挑战，从教育到健康、从创业到成功，因此应优先考虑大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。理财师建议精品指南中的金喜洋洋年金保险计划，这是一款逐年返还分红型产品，包含身故保险金、生存现金、满期金、现金红利等保险利益，不但能为孩子规划教育金，更能作为保障孩子一生的“幸福账户”。 比如客户为0岁的儿子投保友邦“金喜洋洋年金保险计划”，保险金额20万，年缴保费54136元，缴费期8年，可选择年缴、季缴、月缴等付费周期。孩子获得的利益包括：从8岁开始，每年可领取1万元生存现金，一直到88岁，覆盖孩子的教育、创业、婚嫁甚至养老等人生的各个阶段；步入老年，还可额外在65岁、70岁、75岁时每年分别获得至少4万元补充养老或医疗金；88岁的时候还可领取一笔20万元的满期金。 此外，这款保险计划还涵盖全残豁免、额外给付的产品特性。
- 方案点评
春节丰收，算得上是孩子们对过年的最大期盼。每个孩子腰包都“鼓”了起来，压岁钱少则数百元，多则上万元。对这笔钱的运用，朋友们颇费思量：留在孩子手中吧，担心孩子运用不当，比如上网吧玩游戏；强行“没收”吧，也不妥当。专家建议，新年过后，家长不要全额“没收”孩子的压岁钱，可以与孩子一起制定理财规划，使压岁钱、过节费、零花钱成为他们个人理财的起点。家长可以对孩子如何使用压岁钱进行引导，比如为孩子们购买一份保险，一方面培养他们树立正确的理财观念，另一方面还可以给他们的未来提供一份强有力的保障。
