金融界保险

张先生，30岁，刚刚踏上工作岗位，收入较低的社会新鲜人，希望养老和生活有保障。

张先生选择了精品指南中的第二款产品太平盛世.长安定期寿险，保险期至60岁，缴费期30年，保额10万元。年缴530元/年（或趸交保费9190元），相比终身寿险动辄数千元的年缴保费，每年的资金开支无疑小了很多。张先生购买上述险种所获得的保障包括：疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。意外身故：保险期间给付10万元。

王先生，38岁，今年喜得贵子。自儿子出生后，王先生就在考虑送给宝宝一份特别的礼物。

王先生选择了精品指南中的友邦“金喜年年”年金保险计划产品，为宝宝创立一个“成长账户”，该计划包括主合同《友邦金喜年年年金保险（分红型）》、附加合同《友邦附加金喜年年定期寿险》、《友邦附加金喜年年儿童豁免保险费定期寿险》：保险金额10万，年缴保费约50023元（其中主合同保费48730元），缴费6年，累计共缴费300138元。在孩子6岁时，就可以开始从孩子的“成长账户”中领取5000元（首次生存现金给付金额为主合同保险金额的5％），以后每年生存现金金额递增250元（每次递增首次生存现金给付金额的5％），即孩子7岁时可领取5250元；8岁时可以领取5500元……以此类推，直到宝宝26岁时，生存现金给付递增至10000元（即生存现金给付金额为主合同保险金额的10％）时不再递增。此后每年领取10000元，直到宝宝88岁。在宝宝88岁时还可以得到一份额外惊喜：100000元满期金。

今年29岁的肖先生目前在一家外资公司任采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新商铺，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。商铺用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。

肖先生在理财师的帮助下，结合自身的实际情况，选择了上面“精品指南”中的第三款产品“太平卓越人生综合保险计划”，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，肖先生就能轻松拥有全方位的保障。肖先生是家庭中的经济支柱，首先应为肖先生做保障。理财师还为肖太太做了规划，保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。

小高今年30岁，和妻子小李结婚两年，今年刚得了一个“猪宝宝”，为人父、为人夫的小高深深体会到家庭的重负。目前，小高年收入4万，妻子小李年收入3万，二人均有社保，但没有商业保险，宝宝刚刚出生8个月。除了每月生活费支出2500元外，每月还需偿还银行贷款2000元。

分析一下小高的基本情况，夫妻二人同为打工一族，是否会有持续稳定的收入，以及未来通货膨胀的因素都是可能面临的风险因素，建议二人在在选择保险产品时，除了考虑保障功能外，还可适当将增值功能列入考虑范畴。作为保障储蓄型的产品如“精品指南”中的“睿智人生”（万能终身型），除了集31种重大疾病、意外、意外医疗、养老、寿险为一体外，还可以在急用现金时部分领取，交费困难时暂缓交费，风险保额还可以根据自己的需要在必要时调整上升或下降，当资金宽裕时还可追加保费，一年12次结算利率，做到稳定保值。小高作为家庭主要经济支柱，在保费支出上也适当增加，建议年缴6000元，缴费期限为20年，保费共计12万元。小李年缴3000元，缴费期限为20年，保费共计6万元。

夏女士36岁，离异，现和女儿一起生活。税后月薪5000元，工作稳定，有社保。平时不定期会有额外收入，一年约1.5万元/年。现住房约40平方米，系与前夫结婚时所购，无房贷。目前每年除女儿学费外，每月生活费合计支出2500元，父母都有社保及退休工资，每月暂时无需补贴。有一年期定存1万元和三年期定存2万元，目前每月结余皆放在活期账户中。希望所买的保险产品有稳健的收益，给女儿将来上高中、大学准备一笔教育金，顺便可做我自己的养老补贴之用。女儿下个月将上小学，请理财师做个详细规划。

根据夏女士的状况，理财师推荐下女士为女儿选择精品指南中的财溢人生终身寿险，保额10万元，同时附加意外伤害10万元以及附加额外重大疾病10万元，在加上附加意外伤害医疗3000元/次。夏女士每年约有1.5万元的额外收入，建议可额外追加到女儿的万能型保险个人投资账户中，相比银行存款，可以通过更长期的资金运作，达到较为可观的稳健收益。理财师建议夏女士本人考虑安馨定期寿险24万元+附加定期重大疾病10万元保障，保障20年，保费共计：1630元/年。无忧宝意外伤害保险10万元+附加住院费用医疗保险1万元+附加每日住院补贴100元/日+附加意外伤害医疗5000元/次，保费共计：881元/年。

马萍女士和张帅先生有个幸福的小家庭，马萍今年29周岁，丈夫30周岁，马萍月收入4000元，丈夫月薪6600元，除去房产、银行存款、证券投资等资产，这个幸福的小家庭基本年收入为10万元，今年又多了一个成员可爱的宝宝张洋(男)。因为为人父母责任重的缘故，小两口决定要给自己和宝宝选购一份家庭组合保险。

根据“家庭经济支柱”保障优先的原则，理财师为张先生设计了保额58万元的幸福人生重疾组合，20年交费期，年交保费8625.5元；根据马萍女士的全面保障需求，为她设计10万元重疾保障的产品组合幸福人生重疾保障计划，20年交费期，3605元年交保费，这个主要是在已购买的养老险的基础加了10万元幸福人生生命保障、10万元重疾保障、10万元意外伤害、1万元意外医疗和住院医疗，填补家庭保障缺口，达到了全面保障的目的；根据宝宝张洋的教育金及成长基金的需求，为他设计了福寿齐添理财年金，20年交费期，年交保费4750元；三张保单年交保费总计为16980.5元，20年交费期。

张先生买车不久，为新车购买保险的同时也打算为自己购买一份保障，其购买保险的原因有两个：第一，自己新手上路，保障一定要全面；第二，自己理财意识不强，平时开销也大，希望能通过保险为自己积攒一部分钱。

在比较了市场上的产品后，张先生选择了“精品指南”中的平安倍保安行28万元保障计划。其实，张先生选择“倍保安行”还有一个更重要的原因：无论健康期满还是不幸身故，“倍保安行”都将给予105%保费返还。如今，张先生已经已经42岁了，生活安定，家庭幸福。最近，他收到平安的电话通知，已经将所交全部保费的105%返还至其帐户。

吴先生，30周岁，年收入20万元左右，刚刚成家，而且事业发展正处于上升期。吴先生希望通过各种投资来让自己的资金得到增值，同时提升自己生活品质。

理财师推荐吴先生为自己购买10万元保额的优越人生两全保险（分红型）B款，保险期间15年。只需每年缴纳18,921元的保费，缴费10年。若吴先生选择以储存生息作为现金红利领取方式，则可立即享有如下保险利益：1、投保满2年后每年可以领取3,000元的生存保险金，共领取13年，累计领取39,000元，可作为子女的教育金或者自己每年的旅游基金。 2、45周岁保险期满时可一次性领取16万元的满期保险金，或将其转换为年金每年或每月领取。3、满期还可同时领取累积红利约11,426元（按中档演示），以及终了红利约8,313元（按中档演示）。3、若在保险期间内不幸发生身故或全残，则按全部已缴纳年缴保险费的累积金额乘以110%给付身故或全残保险金（最高208,131元），同时返还累积现金红利，如身故或全残发生在第10个保单周年日之后还将给付终了红利。

张先生45岁，妻42岁，儿子19岁。张先生每月收入4000元，另兼职每月有4500元；妻子每月收入2500元；现有两套住房分别为65、55平方米，每月出租。自住房130平方米。现金100万元；投连险12万元（现值8万元）。张先生及其妻子有社保（2人合计社保费用2600元）和社保补充医疗保险。商业保险有重疾终身保险等每年交保费6800元，二十年缴。现在每年支出7万元；张先生有风湿病，爱人有高血压，每月药费在200元左右。

由于张先生职业的不稳定和5年以后收入锐减，又是家庭经济支柱；理财师他建议购买15年的两全寿险，如“精品指南”中恒爱一生两全保险，以及意外险。风险保障至60岁退休，年保费13970元，共计保费209550元，到期60岁退还现金201900元，可以作为养老补充。另外，建议养老规划一定要即刻准备，同时要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定的强制性”这四大原则。

春节期间，压岁钱给孩子们带来不少欢乐，而家长们却要为这成百上万的压岁钱如何打理而颇费脑筋。对此，保险理财专家表示，新年过后，不妨用保险盘活压岁钱，树立孩子的理财观念，给孩子的未来多一份保障。

保险理财专家建议，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，孩子在健康长大、成才、成功过程中，将面临各种各样的挑战，从教育到健康、从创业到成功，因此应优先考虑大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。理财师建议精品指南中的金喜洋洋年金保险计划，这是一款逐年返还分红型产品，包含身故保险金、生存现金、满期金、现金红利等保险利益，不但能为孩子规划教育金，更能作为保障孩子一生的“幸福账户”。 比如客户为0岁的儿子投保友邦“金喜洋洋年金保险计划”，保险金额20万，年缴保费54136元，缴费期8年，可选择年缴、季缴、月缴等付费周期。孩子获得的利益包括：从8岁开始，每年可领取1万元生存现金，一直到88岁，覆盖孩子的教育、创业、婚嫁甚至养老等人生的各个阶段；步入老年，还可额外在65岁、70岁、75岁时每年分别获得至少4万元补充养老或医疗金；88岁的时候还可领取一笔20万元的满期金。 此外，这款保险计划还涵盖全残豁免、额外给付的产品特性。

小程去年刚刚毕业，在我市某事业单位工作，月薪收入3000元左右。虽然工资不算高，但是收入却很稳定。小程今年初攒足了自己的首个1万元，成为“万元户”后的小程很激动，他认为，人生的第一笔1万元价值不斐。小程与父母同住，小程从小养成了省吃俭用的好习惯，每月支出交通费200元、衣食花销300元、朋友聚会花销300元左右。有社会养老和医疗保险。

在做任何资本市场的投资之前，一定要先为自己打好保险基础。针对小程的情况，理财师建议目前可先购买“精品指南”中两份太平财富成长型年金险，分10年缴费，每年缴费2702元，相当于每月支出225元，55岁开始每年领取年金，如果领至88岁，一共可领取19.6万元。由于单位有医疗保险，年轻人只需再多投一份意外险，每年缴费200元，保额10万元。

赵先生35岁，年收入20万元；赵太太33岁，年收入8万元；宝宝3岁。赵先生每年支出日常生活开销、孩子教育费和老人赡养费12万元；旅游费2万元；房贷5万元；夫妻二人除了社保，都有保额20万的重大疾病保险，重大疾病保费1.5万元；孩子教育险费用1万元；年节余6.5万元。

根据张先生的情况，理财师建议选择“精品指南”中的幸福到老年金保险（分红型）产品，初始保额20万元的方案，即年缴保费20346元，缴存20年，共投入40.692万元，60岁开始领。则：每年领取的养老年金为有效保额（初始保额+红利保额）的10%，每年持续增长，一直可领到99岁。赵太太可选择初始保额20万元的方案，即年缴保费28678元，缴存15年，共投入43.017万元，55岁开始领。这份保险不仅能抵御通胀，还能成为赵先生幸福养老的“现金来源”，保证他不工作也可以每月领钱，退休后实现财务自由，避免为子女增添负担，从而尽享尊严，幸福到老。

于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。"我几个朋友比我早生孩子"，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗一天就补贴一天，订位费一般25元、天

于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。"我几个朋友比我早生孩子"，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗一天就补贴一天，订位费一般25元、天

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于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。"我几个朋友比我早生孩子"，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗一天就补贴一天，订位费一般25元、天

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于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。"我几个朋友比我早生孩子"，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗一天就补贴一天，订位费一般25元、天

张先生，25岁，在昆明某外资企业工作，税后收入6000元左右，拥有“五险一金”。目前有10万元左右的活期存款和市值5万元左右的股票。张先生至今未婚，与父母同住。父母都退休在家，各自有3000元左右的月收入。家里有2套自购房屋，无贷款。张先生想为父母买份保险。

根据杨先生的情况，理财师为他的父母推荐了“精品指南”中的第一款产品平安金裕人生两全保险。张先生的父母应主要考虑个人的重大疾病保障及未来养老保障，投保金裕人生终身寿险（分红型），只需投资三五年，即可享用一生，在满足重疾险保障的同时，该款产品还具有“返还快、增值高”的特点，为家庭构筑了一条源源不断的现金流，不但可终身领取生存金，养老有保障，本金永远安全，还可满足老人给子女留钱的愿望。一份保险两代人受益，真正实现资产的保全。

35岁的张女士，是一名私营企业主，她的印刷厂虽然规模不大，但业务稳定，年收入在25万元。今年，张女士准备扩大业务范围，为了避免风险，她想为自己储备好一笔养老金。这份资金她希望既能安全省心，又有满意的收益。

根据张女士的基本情况，理财师建议张女士选择“精品指南”中的“好利年年”产品，选择基本保额10万元，10年交费，年交保费35800元。保障时间是直至张女士70岁。那么张女士可以获得以下的保险利益：生存保险金：每两年返还保险金额的10％，由于新华特有的保额分红，每年保额递增，则生存金为10000元+分红；保险期间内累计返还17次，共计170000元+分红。拿着这笔钱，张女士可以定期做些家庭聚会，去各地旅游，让生活变得更加的充实和快乐。满期保险金：70周岁返还实际交纳的保险费+累积红利保险金额，即358000元+分红；同时，还有终了红利给付。这将为张女士的晚年生活提供坚实的经济保障。累积生息账户：生存保险金自动进入累积生息账户，以“月复利”方式累积增值。身故保险金：若不幸身故，公司给付（实际交纳的保险费x105％+累积红利保险金额对应的现金价值）。同时，还有终了红利给付。保费豁免：若投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，豁免续期保费，继续享受保险利益。 养老年金转换：保单期满后，客户可以申请，将满期保险金与终了红利的全部或部分转换为养老年金，让晚年生活更快乐。

金先生，30岁，希望在收入稳定上升的中青年时期通过分期交费的方式购买一份长期年金保险产品。

以30岁的金先生为例，金先生希望在收入稳定上升的中青年时期通过分期交费的方式购买一份长期年金保险产品，于是通过电话营销的方式为自己投保了阳光人寿金岁阳光年金保险（分红型），基本保险金额1万元，每月交纳保费854.28元，交费10年，即可享受以下利益：每年给付1500元的生存金，并可留存在本公司按复利累积生息；80周岁保险合同满期时获得全额保费返还102513.6元；同时金先生每年还会根据分红保险业务的实际经营状况获得分红，并以累积生息的方式领取。

余先生夫妇都是30岁。没有孩子，也不打算要孩子。职业股民，学历大专。健康状况良好。住房情况为一室一厅，系全款自购。无稳定收入，各项生活支出约3000元，其中医疗100元，交通费100元，衣食费2400元，其他支出400元。

由于余先生夫妇都是职业股民，并无稳定的收入来源，理财师建议余先生选择精品指南中的第一款万能型产品金荔枝万能寿险，可实现3％以上的投资回报及高达300000保额的意外交通保障。余先生夫妻未购买任何保险，家庭的抗风险能力很弱，随着两人年龄的增长，日常医疗保健支出逐渐变成家庭的最主要支出，并且高龄后可能发生的大病医疗支出将会大大影响家庭的财务状况。因此，建议现阶段夫妻双方购买定期寿险和重大疾病保险并附加意外保险，年支出保费7000元，夫妻每人可各获得10万元保额的重大疾病保险、20万元保额的定期寿险和20万元保额的意外险。

杨先生一家三口，杨先生45岁，妻子42岁，儿子18岁。杨先生夫妻是做销售的，每年家庭稳定收入50万元，有一套价值100万元的住房。无房贷，无车贷，夫妻2人均有社保。儿子在读大学，有学平险。

针对杨先生的基本情况，理财师推荐了“精品指南”中的第二款产品平安智盈人生万能型终身寿险，保额30万，重疾保额30万，无忧意外伤害70万，意外医疗2万。保费1万元，交20年。其次，还推荐杨先生选择分红险精品指南中的第一款产品“平安金裕人生两全保险”，保额20万，交5年，年交12.5万，每2年领2万元，60岁开始每年领1.2万元，领终身；中档分红每年1.2万，领终身。身故返还本金，所有收益免税收。杨先生的太太建议选择平安智盈人生终身寿险保额20万，重疾保额20万，无忧意外伤害20万，意外医疗2万。保费8000元，交20年。儿子规划为：平安智盈人生终身寿险保额20万，重疾保额20万。无忧意外伤害10万，意外医疗1万，保费6000元，交20年。

李女士，35岁，刚升职部门主任。由于是在私营企业工作，社会保险有限，为了退休后能继续保持现有的生活质量，李女士开始为自己规划养老。

李女士，35岁，为自己投保了阳光如意两全保险B款（万能型），一次性缴费10万元，保险期间为至70周岁。在此期间，李女士的10万元保费全部进入投资账户，并按月计息，至70岁期满，按照收益演示的中档水平计算，李女士将获得39.4609万元的期满保险金。此外，李女士还可以根据自己的人生规划，在持保单满10年后，转换成年金产品，分阶段领取，用于养老金的补充。如李女士在此期间急需用钱，也可以申请领取账户资金，如申请时间是持保单的第三年后，将不收任何费用。

黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。黄太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约120万；现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。黄先生全家均未投保任何商业保险。

根据黄先生的现状，理财师建议黄先生先投保直通车精品指南中的“智盈人生(万能险)+各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产，进行财富传承。其次，建议黄先生给一双可爱的儿女投保精品指南中“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.6万，按照中等演示收益率(5%)，即可在正常情况下达到50万教育金作储备。若过程中黄先生发生生理风险时，也拥有50万的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来！

罗小姐是一名典型的上海白领，对于投资并不擅长。平常工作太忙，也没有时间打理。想给自己做一份强制性储蓄，而且万一要用钱，还可以不受限制地取出来。之前保险买的不多。

　2008年3月21日，罗小姐购入精品指南中海尔纽约人寿的“生财智道”投连险，选择了其中的成长型账户（偏股型，此后没有转换过账户），约定缴费金额为每月500元（此后未追加过定投金额），每月初从银行账户中自动扣除。罗小姐投保当日，成长型投资账户公告价格为0.8780元。2009年11月20日，罗小姐对自己的这份投连险账户进行了梳理。发现2009年11月19日，该账户公告价格为0.9535元，账户总金额为6309.35元。而自2008年3月21日至2009年11月20日，她一共共投资20个月，共计投入10000元。20个月内，初始费用共被扣除4000元（首年每月扣除250元，共3000元；第二年开始每月扣除125元，8个月共1000元），保单管理费用共被扣除140元（月缴管理费用为7元/月），风险保费（基本保险金额100万元）共收取了744元，风险保费是按照年龄计算费率，每个自然月扣费。所有扣除费用合计为4884元，也就是说有5116元进入了投资账户。也就是说，投资20个月来，账户金额为6309.35元，投资账户实际收益率（6309.35-5116）/5116=23%。20个月粗算回报率有23%。第三年开始，初始费用率会继续降低，可以滚入个人投资账户的资金比例将提高，因此罗小姐预计自己投资到第四年的时候，收益部分可以完全覆盖所有的初始费用、手续费用和风险保费支出，账户总体实现正收益。然后从第六开始，由于不再收取初始费用，账户资金净值增长速度将加速。

陆先生，35岁，家住北京，在一家私营企业负责管理工作，有稳定的收入，目前年薪40万元左右。他结婚已经7年，有一个可爱的女儿。妻子的收入虽然没有他高，但是也很稳定，年薪在12万元左右。有房，有车。夫妻双方都已购买了不同公司的大病险。

陆先生夫妇也购买了不同保险公司的大病险和意外险，而且也给女儿上了健康保险。按照一般保险的购买顺序，陆先生现在比较适合购买一款养老类的保险产品。但是陆先生觉得自己还很年轻，又有社保，不急于“养老”。陆先生认为自己目前适合购买一款投连险，他选择了中英人寿金彩连连投资连结保险，一次性交费20万元人民币，并将大部分资金放入成长型和平衡型账户中。陆先生打算为孩子的教育、未来养老等做准备。张先生不仅可以随时提取资金，而且还有额外的保障，为自己及家人做好幸福的人生规划。以陆先生20年保单计算，个人账户价值较低的情况为349890元，较高情况为749657元。若不幸身故，还有539712元的身故给付金。

张先生24岁大学毕业后，只身在太原打拼，妻子张女士，情况跟张先生类似，双方老人俱都生活在农村，家境一般，小两口不但利用不上家里任何的资源，反而要隔三差五的周济老人，没有任何背景的两口子，打拼的路途自然不会一帆风顺。目前，张先生在一家网络公司从事编程工作，年收入50000元左右，妻子张女士之前从事文员工作，年收入20000元，目前因生育宝宝，休假在家。小家庭目前有存款30000元，租房居住，月租金800元，夫妻两人均有社保，近期有购房计划。颇有理财意识的张先生，想到了保险，但又限于目前的财务窘况，感觉到“钱”不从心。

理财师向张先生推荐了精品指南中合众人寿近期刚刚推出的安心宝保险计划和守护神定期重大疾病保险计划两款产品。张先生和妻子两人，都购买守护神定期重大疾病保险计划，保障期到60岁，选20年交费期，大病保额为10万，夫妻两人年交费分别为1180元、950元。年缴费2000元，张先生夫妇两人就各拥有了10万的大病保障，在60岁之前，还同时拥有了10万元的生命保障，0岁的小宝宝投保合众安心宝保险计划，该计划年交保费1117.2元，交费期10年，保障期 20年，保额为1000元，小宝宝在保障期间，享受每天50元，累计最多1000天的住院医疗补贴（最高50000元的住院给付），在宝宝20岁的时候返换全部保费和分红，保障期间身故至少返还保费加分红。宝宝在成长期，特别是幼儿期，因抵抗力较弱，容易患各种疾病，本计划对宝宝住院进行补贴，能一定程度降低张先生家庭的经济负担。如宝宝在成长期健康成长，本计划将为宝宝未来的大学学习，积累一笔学习金，可谓一举两得。 作为家庭主要经济来源的张先生，建议同样购买安心宝 (分红型)住院津贴保险计划，保障期建议到90周岁年交保费1746元，30年交费期，保额2000元。在保障期间，张先生将享受每天100元，累计最多1000天，最高100000元的住院给付，90岁时返换全部保费和分红。

工作忙碌的周先生今年35岁，收入稳定，但事业、家庭的成功却为他带来莫名的不安，预防胜于治疗，平时无暇关注自己身体的周先生已经想好了以后每两年要好好运用生存金彻底做一次体检。作为一家之主，周先生今后更能够无后顾之忧，努力为事业拼搏。

理财师建议周先生投保精品指南中的第二款产品，投保5万保额的“美福人生”，选择20年交费。每年只需交5695元，相当于每月512.6元，就可以获得：10万元的重大疾病保险金；10万元的身故保险金；10万元的80岁满期金；每2年领2500元生存金。美福人生的特色：一、被保人未患重疾时，每满2年返还一笔相当于5%保额的生存金，若健康生存至80周岁，可领取高达2倍保额的满期金做养老之用。二、重疾给付比例高，身故保障成本低。为了做到疾病、返还两不误，消费者当然可以购买一份重疾险加一份两全险，美福人生通过将重疾、身故、生存设计在一张保单上完美地解决了这个问题，使您花费相同保费时，获得更多的重疾给付。三、每年根据公司经营成果分享红利。您可以选择现金给付，也可以选择抵交保费，还可以选择将红利留存在公司累积生息，直至发生保险事故或满期时一起给付，将可累积成为一笔可观的现金。

30岁的李先生，家庭月收入1万元，儿子刚出生不久，夫妻俩希望通过保险理财能给孩子一个长久的照顾和保障。

重疾险能够规避孩子成长中因为不幸患重大疾病而导致的医疗开支骤增风险。有了这份重疾险的保障，对应的治疗费用至少可以由保险公司买单，不会过分加重父母的经济负担。对于收入不高家庭储备有限的父母而言，更是避免了难以负担高昂治疗费用的惨剧。理财专家为李先生推荐了精品指南中人保推出的“守护天使少儿重大疾病保障计划”。该计划可提供12种少儿常见的重大疾病保障，包括恶性肿瘤、心脏瓣膜手术、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、良性脑肿瘤等。其中，特别约定，对目前发病率越来越高的白血病，一旦确诊就给付20万元。适宜的投保人群从0岁到15岁，以10万元/份起售，最高限购3份。以5岁男孩投保为例，目前重疾险投保额度应在20万元左右比较充足，一次性支付保费3152元就可保障至25岁，相当于每年支出保费157.6元。其间确诊约定的大病即赔付20万元，若为白血病则获赔40万元。与这款基础保障计划同期推出的“守护天使”少儿特定疾病保障计划，则只针对儿童罹患白血病的风险，同样的5岁男孩投保20万元疾病保障，一次性支付保费596元保障至25岁，相当于每年保费29.8元。两款产品可组合购买，也可单独购买。

某公关公司的市场总监崔先生今年30岁，除了给刚刚两岁的女儿购买了保险之外，自己和爱人都没有购买商业保险。崔先生的母亲住在农村老家，去年底查出得了"尿毒症"，只能住院接受化疗。尽管崔先生夫妇一个月的收入在2万左右，但前两年刚刚买房生小孩，经济压力也比较大。为了给母亲治病，崔先生已经花费了十多万，几乎耗尽了家里的全部流动资金。在崔先生看来，要是早些年就给母亲买份保险，现在也不会如此被动。崔先生对保险有了新的认识，决定要给自己和爱人买一份商业保险。

理财专家专家为崔先生推荐了精品指南中的第一款产品友邦全佑一生"五合一"疾病保险，并配合"友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划"、"友邦康安一生保险计划"，组成的终身健康保险计划。该组合计划涵盖了意外保障、重大疾病及医疗保障、身故/全残保障，仅需花费较少的保险费，就能够获得全面的健康保障。保险金额36万元，交费20年，年缴保费11808元，保险期间内可获得保险保障包括重大疾病保险金（含34种重大疾病）36万元，疾病终末期阶段保险金36万元，老年长期护理保险金3000元/月，全残保险金36万元以及身故保险金36万元（注:在保险有效期内，以上各项保险金仅给付最先发生的一项）。若崔先生在65岁时，被认定无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续一百八十天以上，则崔先生可以自上述状态认定时开始，获得老年长期护理保险金，金额为每月3000元（最多给付120个月）。若崔先生开始领取老年长期护理保险金，则保险合同终止，但本项保险金的领取将延续至老年长期护理保险金完全给付时止。

经济学教授表示，在一线城市，1000万元都不足以安享晚年。假设每年通胀5%，20年后的1000万元就相当于现在的436万，10%的话就只相当于198万！这不禁让人联想到当前的医疗费用用越来越高，花上百元治一个小感冒已屡见不鲜。20年后，当我们步入老年，仅靠医保，我们的医疗费用够用吗？答案是“当然不够。”因此，越来越多的老百姓试图通过商业健康险做好双重准备。

有没有一种险种可以解决市民医疗压力的担忧呢？理财专家表示“住院定额给付医疗保险”就是一种可以为社保不足的部分进行补缺的险种。与传统的住院津贴保险相比，它不但具备“花小钱得大保障”的优点，还能享有红利分配。“住院定额给付医疗保险”可以为老百姓的医疗保健，特别是老年护理补助提供能匹配的津贴类保障；既满足了老年人的保健需求，又能弥补医保的不足。理财专家从7类医疗保险的各类指标分析结果来看，合众安心宝返还型住院津贴产品组合因为可以返还保费和分红，成为其中的亮点。以30岁男性投保合众安心宝保险计划附加安心宝住院定额给付医疗保险为例，缴费20年，保险期限至65岁，日住院保额费用100元，年交保费407.2元。一次疾病住院以100天为例，便可得到住院补助金1万元。

杨女士今年28岁，新婚半年，跟老公计划要一个宝宝，负责人的老公为了保障起见，想起了生育保险，万一婴儿出生以后生病，妻子出现早产等情况时也会多一份保障，获得保险公司给付的保险金，他向理财专家咨询了相关情况。

针对生育医疗保险，理财师推荐了3款产品，国泰人寿推出的“国泰康乃馨妇婴保险计划”，可以为怀孕的妈妈和即将出世的宝宝提供双重保障。该款保险保险期间为5年，承保对象为年龄在20到40周岁且怀孕未满28周的准妈妈，保障范围不仅涵盖了妈妈的身故保障和妊娠期疾病保障，宝宝的死亡保障和先天性疾病保障，还为住院生产的妈妈准备了一份温馨的生育关怀保险金，除此之外5年期满还可以拿到一笔满期保险金。此外“昆仑健康保险-昆仑康麟女性孕育健康保险”“长城人寿-长城爱相依母婴疾病保险”，也都是很有特色的产品。

王先生30岁，为了避免日后出现疾病或身故有保障，王先生计划买一份老年关爱方面的护理型保险，

王先生投保了国寿康馨长期护理保险，选择20年交，每年交费1068元，王先生可以获得如下利益:1、长期护理保险金。达到保险合同约定的长期护理保险金给付条件的，每个月可领取长期护理保险金1000元，直至王先生的长期护理状态中止或保险期间届满。2、疾病身故保险金。王先生若在保险期间内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）扣除巳领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付疾病身故保险金。3、老年关爱保险金。王先生生存至年满80周岁，本公司按所交保险费（不计利息）扣除己领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付老年关爱保险金。4、豁免保险费。在交费期间内，王先生达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，王先生长期护理状态中止的，投保人自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。

30岁的张先生，工作比较稳定，生活比较富裕，为了犒劳一下自己，想为自己购买一份护理保险。

理财师为张先生推荐“健康宝”个人护理保险增值计划，包含保险保障、资金增值和健康管理服务三大功能。被保险人因疾病和意外伤害导致的护理风险，或者是身故，都可以按账户价值与基本保险金额之和获得保险公司相应的护理保险金。此外，该产品在提供健康咨询热线、健康短信和健康通讯服务的同时，还专门为客户设立了2.5%的最低年保证利率的投资账户。

葛先生，35岁，结婚2年了，夫妻双方父母健在，儿子2岁，典型的421家庭，目前照顾双方父母时考虑到晚年时让孩子照顾自己的负担很重，即便找保姆或社区护理机构看护，相关费用只能由自己买单，葛先生考虑购买长期护理险，让这一切费用由保险公司付账。

理财为葛先生推荐了国泰康顺长期护理保险，选择20年期交费，年缴保费4220元，可获得10万元保险金额保障。若在合同生效4年后，葛先生确诊为“长期看护状态”，则公司再经过90天后给付“长期看护复健保险金”12000元，并免交续期保险费，合同继续有效，领取长期看护复健保险金后每半年给付“长期看护保险金”1万元。合同生效30年后，被保险人不幸身故，公司给付身故保险金12万元，合同终止。

肖先生今年27岁，从事贸易工作，健康状况良好的他目前没有自购住房，现住公司提供的低租套房。资产状况：现金及活期存款6万元，定期存款1万元，企业债、基金及股票共3万元。每月工资及其他收入共9000元左右，各项月支出合计5200元左右。每年有2万元年终奖收入，此外还有债券利息和股票分红约500元左右。

肖先生购买合众个人综合意外伤害保险后，肖先生乘坐民航班机、客运火车和客运轮船期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内以该事故为直接且单独的原因身故的，除了按本合同约定给付“一般意外身故保险金”外，还将额外按同等金额给付“特定交通工具意外身故保险金”，保险合同终止。如果肖先生在台、港、澳或国外发生意外事故并进行门急诊治疗，合众人寿将比照国内同类治疗费用标准，给付意外伤害门急诊医疗保险金。

杨先生的父亲已经60多岁了，不久前骑自行车时摔了一跤，骨盆粉碎性骨折，送进医院后，需要做手术。由于杨先生父亲术后感染发烧，在医院呆了整整一个月才出院。结账时杨先生暗暗叫苦，不仅手术费需要自费承担1万多元，住院费也高达数千元。杨先生决定为父母买一份人身意外伤害保险。

杨先生选择了精品指南中的第二款意外险光大永明附加老年意外伤害保险，这是专为老年人设计的意外险，特别提供意外骨折保险，年龄在50岁-75岁之间的老人均可投保，保险期限为1年，每年续保，续保年龄最高可达80岁。值得注意的是，老年意外保险一般只针对老年人因意外伤害而引起骨折、烧伤或重大手术等提供较高的保险保障，而正常情况下的医疗费用并不在保障范围内。理财专家建议，在为老年人购买保险时，除大疾病保险外，也可附加住院补贴类保险。

今年2月,家住渝东南的张先生向建设银行贷款100余万元买了一间商铺。3月16日晚上,张先生驾车撞上电线杆,因伤势过重而去世,留下年幼的子女和百万元的巨额贷款。商铺邻居马先生得知惨状后，想理财师了解有没有贷款方面的保险，并决定买一份。

理财师建议购买精品指南中的安贷宝意外伤害保险，花2000元购买一份保险金额为100万元“安贷宝”。一旦马先生遇到邻居类似的情况,太平洋保险会依照约定代马先生还清100万元的银行贷款。“安贷宝”产品特点鲜明,针对性强。凡向银行申请贷款的个人,在涉及消费、助学、创业贷款等各种借款人均可投保。

12月12日，以复旦大学学生为主的18名上海驴友通过网上拼团的方式，组团前往黄山未开发区域探险时迷路。经当地部门全力搜救后安全脱险，但黄山风景区公安局24岁的民警张宁海在营救行动中不幸坠崖遇难。这一“黄山门”事件的发生，使我们在沉痛悼念烈士的同时，也不由的再一次将保险问题，特别是旅游保险问题放在了关注的焦点位置。

对偶尔出行的旅游者来说，旅游意外保险可能更合适些。这种产品的特点在于专业化程度高、操作灵活，且费率较低。以平安保险报价为例，境内1日游意外险保额10万元，意外医疗1万元，保费10元。同样的保险金额，如果期限增至10天，保费也就15元，平摊下来每天保费只需要1元多。你还可以将保额提高至20万元、30万元，系统将自动算出保费金额。

持续冰雪天气使得欧洲大部分地区提前进入隆冬季节，加上圣诞新年假期将至，欧洲游在冬季又属于淡季，价格比夏季略低，前往旅行的人数不断增加。与此同时，欧洲许多国家的滑雪节都已开始，很大一部分旅客还将在欧洲领略滑雪的美妙。

理财师以任我行产品为例，该产品将滑雪、滑冰、攀岩、潜水等高风险娱乐活动纳入了承保范围。在旅行期间因这些活动导致的意外伤害，将得到最高100万元的身故、残疾赔偿；在进行治疗时，还有最高50万元的紧急医疗费用和每天300元、最多30天的紧急住院津贴；在境外住院和初步治疗后，如需返回本国进一步治疗，治疗费用也可得到一定的补偿。任我行对于航班延误超过6小时的，每6小时将获得人民币300元的赔偿，最高可获赔人民币1500元；而旅行期间遗失个人现金或证件的旅客，可以获得最高人民币3000元的赔偿。

目前，留学生及家长朋友选择境外旅行（留学）的人越来越多，许多人不知如何选择保险以及留学生及其家长到底是选择在国内买保险，还是到留学国买保险？

理财师建议，最好能事先了解到留学地的保险情况，然后针对性安排。比如，去澳大利亚留学，由于要在三个月后才能纳入当地留学生保险体系，等于说前三个月留学生处于“保险真空”状态，为此，建议在出国前，先购买一份3个月保障期限的相关境外旅行或留学生专属保险。3个月后直接转成当地的医疗保险。到时候预算还有宽裕的，可以再购买单纯的意外险等产品，尽量让自己的保费支出性价比较高。而去英国留学的同学，由于当地规定留学6个月以上才可以申请享受国家健康体系，申请时间约为4周。因此建议长期留学可先购买6~7个月的医疗加意外等其他保障，之后直接转成当地的医疗保险，再单独购买意外等其他保障。当然，还有另一种“一步到位”的方式，就是直接在国内购买全球医疗保险，在保障期内（通常为一年）可以享有多个国家、地区的医疗保障，不需要在出国后再另行购买其它医疗意外险，但费用相对较高。

春节长假家里没人，很多人会事先投保一份家财险，以防“后院失火”。家庭财产保险为您的家居财物和个人贵重物品提供全面保障。同时您更可选择财产盗抢险、水暖管爆裂险、高空坠物险、家用电器用电安全险、甚至家养宠物责任险等附加保障。

张先生年前刚住进新装修的房子，花200元购买了两份某保险公司家庭财产保险，当时家庭财产损失保障的总金额为40万元。天有不测风云，假期张先生全家出游时，小偷趁机光顾，不仅损坏了门、窗，还将他家中现金、首饰、服装等洗劫一空，损失差不多有六万元。张先生报案后，保险公司便迅速予以理赔，拿到了2万元的赔偿金。

现在人人都知道买车要买保险，但房子作为绝大多数家庭的最大资产，却很少有人给房子投保。但与人们对家财险的漠视形成鲜明对比的是，生活中却会常常发生不测，时刻提醒人们关注家庭财产的保障问题：下水道被堵而家中“水漫金山”了，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；外出旅游，家中无人，被盗贼光顾；电闪雷鸣，电器中招……这些意外一旦发生，不仅使一个家庭的经济遭受损失，甚至会让好不容易建立起来的幸福瞬间灰飞烟灭。

理财师称，综合家财险可以在普通险的基础上加保，扩大责任范围。而保费也不高，少则几十元，多则数百元。保险责任包括：雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾和爆炸等意外事导致的家财损失，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。综合家财险在普通险的基础上增加了多项附加险，如承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等的附加险，财产遭盗抢、家用电器出现用电安全被损和管道破裂等附加险以及其他附加险。普通家财险作为一个保障家庭财产安全的基本险种，每一个家庭都应该重视起来，给家一个可靠的保护伞。但对于各种类型的附加险，并不是所有的都适合每户被保险人，在投保时注意一下附加险的责任范围，根据自家的财物情况作出选择，只有适合自己的才是最好的。

被保险人王某将自家的房屋、室内装潢及家庭财产向某保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了管道破裂及水渍保险。保险期限内，墙壁内水暖管突然爆裂，将王某家地板和楼下邻居天棚泡塌。保险公司经过审核，对王某家的损失给予了赔付。

理财师指出，根据保险公司规定，损失赔偿仅限于被保险人财产，并不负责被保险人造成他人的损失。王某对邻居家的损失，只有王某投保第三者责任险，保险公司才负责赔偿。理财专家建议在投保家庭财产保险时投保附加第三者责任保险。

1月2日2点15分，刘先生驾驶大货车从龙岩市新罗区东肖开发区往龙腾路方向行驶经龙腾路与华莲路交叉路口时，与从华莲路往体育公园方向左转弯行驶的由郭某酒后驾驶的小车发生碰撞，造成车辆损失、车上乘座人员郭某死亡、施某受伤的交通事故。1月29日，龙岩市公安局交警支队直属大队经现场勘察作出交通事故认定书，认定本起交通事故廖某负事故主要责任，郭某负事故次要责任，施某不负事故责任。

之前，刘先生在理财师的建议下为其大货车购买了机动车辆综合保险一份，保险期限一年，保险金额500000元。按《机动车辆综合保险条款》的约定承担保险赔付责任，保险公司给付刘先生保险理赔款362507.32元